四（3）班 奚梓恺 如何计算房贷

有一天晚上吃饭的时候，爸爸高兴地对妈妈说，我们家的房贷已经还完了，周一要去银行取消房子的抵押贷款。在和爸妈聊天的过程中，我趁机请教了他们几个关于房贷的问题。爸爸告诉了我，买房子如果不能一次性还清房款，需要向银行贷款的话，需要向银行交利息，但银行利率经常会有波动。另外，还贷的方式主要有两种，分别是等额本息和等额本金。等额本息是将本金和利息加在一起，平分到每个月进行偿还。而等额本金则是，每个月还款的本金相同，但由于本金持续减少，每个月的利息会递减。因此，两种还贷方式，最终还款的总金额是等额本息高于等额本金，但是等额本金的首月还款金额较高。

接下来，爸爸就让我以房价为500万，首付200万，贷款300万，分20年还清的方式进行计算。在计算时，我还了解到，贷款方式有三种，分别是纯商业贷款，纯公积金贷款及商贷和公积金组合贷款。商业贷款的利率为4.9%，公积金贷款的利率为3.25%，但个人公积金最多只能贷款80万。因此，300万的贷款需要采用组合贷款方式（商贷220万+公积金80万）。

于是，我采用房贷计算器，按照上述方式进行计算。如果采用等额本息，分240月还完，每个月需还款18935.34元，总还款额4544480.44元。如果采用等额本金，分240个月还完，首个月需还款23650元，依次递减到最后一个月需还款12546.46元，总还款额为4343575元。

通过计算，我们可以看到，虽然都是用240个月还清，但是等额本金的还款总额比等额本息少200905.44元。我们也可以看到，首月的还款额，等额本金比等额本息多4714.44元，还贷人早期的还贷压力较大。因此，选择哪种还贷方式要根据自身情况，量力而行。